导读:近日,中国银联发通知显示,针对当前受理市场端出现的信用卡违规代还等问题,银联风险管理委员会秘书处等将开展信用卡违规代还专项规范工作,并要求收单机构立即自查整改。

 

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根据央行数据显示,2019年6月末,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.11亿张,环比增长3.04%。全国人均持有银行卡5.72张,其中,人均持有信用卡和借贷合一卡0.51张。如此大的信用卡用户体量并不是都能按时偿还,信用卡代偿需求随之伴生。

然而一度异常火热的“信用卡代还APP”市场遭遇了”政策违规的风险“。

近日,中国银联发布了《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》(简称“通知)。

 

中国银联文件

 

该通知显示,针对当前受理市场端出现的信用卡违规代还等问题,银联风险管理委员会秘书处等将开展信用卡违规代还专项规范工作,并要求收单机构立即指定专人根据本通知要求开展全面自查和整改工作。《通知》亦强调,自2019年12月2日起,收单机构仍存在信用卡违规代还业务的,一经发现,将根据银联业务规则对其从严从重处置,包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。

为什么银联发文叫停信用卡违规代还业务? 存套现、个人信息泄漏等风险
11月18日,中国银联则发布了上述《通知》,对于信用卡违规代还等问题,要求各收单机构立即清查和整改,包括“收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务,对于发现信用卡违规代还业务的,应立即关停”等。

“目前已建立信用卡违规代还的侦测模型,并通过大数据搜索、举报投诉等多种渠道开展监测。” 银联的《通知》还表示,自2019年12月02日起,收单机构仍存在信用卡违规代还业务的,一经发现,将根据银联业务规则对其从严从重处置,包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。

具体来说,信用卡代还主要业务模式有三种,

一、“套现贷”模式:代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差,用户只需要在信用卡中存入少量资金,代还平台循环刷取资金返给用户,从而达到全额还款的目的。

二、平台代偿模式:信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款,并取得对用户的债权,用户需定期向代还平台偿还贷款。

三、信用卡套现模式:用户有多张信用卡,利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞,循环刷多张卡来维持免息借款。

而对于信用卡违规代还的特点,银联的《通知》里则指出,即为“包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差,通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易,以较小的金额进行特定或不定期循环还款。”

根据去年5月,国家互联网金融安全技术专家委员会发布的公告显示,技术平台发现代还信用卡平台主要以网站和APP两种形式存在,并存在部分平台同时运营网站和APP。技术平台监测到140余家代还平台。其中,相关网站平台70余家,在运营APP有80余款。

此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题,潜在风险值得关注。”上述公告曾指出。

叫停“信用卡”代偿还有三个深层次原因:

一、信用卡代偿属于民间借贷,虽然是代他人偿还信用卡,但是这笔债权依然属于代偿机构和行用卡持卡人的债权,很容易引发一系列的问题,比如高利贷、套路贷等。

二、信用卡代偿,从根本上没有消灭持卡人的负债,反而造成了“以贷养贷”,拆东补西的情况,进一步的恶化了持卡人的负债。

三、代偿信用卡,从一定程度上来讲,“粉饰”了信用卡的真实逾期率,也给金融机构把控信用卡风险带来一定的障碍。

(以上资料来自搜狐等网站)